Банк счет по залогу

Что это такое — залоговый счет в банке?

Залоговый счет в банке — это специальный счет, позволяющий передавать в залог права (требования) по договору банковского счета. Далее мы рассмотрим, каковы нюансы правового режима такого спецсчета и каким образом его можно открыть.

Залоговый банковский счет — что это?

Один из видов банковских спецсчетов (см. п. 2.8 инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов» от 30.05.2014 № 153-И), без открытия которого заложить права по договору банковского счета невозможно (п. 1 ст. 358.9 Гражданского кодекса РФ), — это залоговый счет в банке.

Так, суд не удовлетворил требование кредитора обратить взыскание на заложенные права по имеющемуся у должника счету в кредитной организации, поскольку упомянутый спецсчет не был открыт и, значит, стороны не согласовали условие о предмете договора залога (решение АС г. Москвы от 30.01.2017 по делу № А40-146164/16).

Выделение отдельного счета для названных целей оправдано с практической точки зрения: это позволяет обособить объем денежных средств, перечисляемых на счет залогодателя и предназначенных именно для погашения его обязательства перед залогодержателем, от других средств, размещаемых на счетах первого в иных целях.

Залогодержателем при этом может выступать как сам банк, в котором открывался спецсчет, так и третье лицо. При этом залог считается возникшим (ст. 358.10 ГК РФ) с даты:

  • когда банк был извещен об этом залоге и получил копию соответствующего договора (залогодержателем при этом является третье лицо);
  • было подписано соглашение о залоге прав (если залогодержателем выступает сам банк).
  • ВАЖНО! Деньги, размещаемые на залоговых счетах (вкладах), страхованию не подлежат (подп. 6 п. 2 ст. 5 закона «О страховании вкладов» от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

    Открытие спецсчета

    Для открытия названного спецсчета в банк клиентом предоставляются все те же документы, что и для открытия иных видов счетов. Таким образом, в комплект документов входят (пп. 4.1, 4.14 инструкции № 153-И):

    • учредительная документация юрлица (о том, что в данный момент относится к учредительным документам юрлица, можно узнать из других материалов нашего сайта, например статьи Что является учредительными документами ООО?);
    • лицензии или разрешения на ведение деятельности — в регламентированных законом ситуациях;
    • карточка предприятия;
    • документы, подтверждающие полномочия указанных в карточке субъектов на распоряжение счетом;
    • документация в подтверждение полномочий руководителя юрлица.
    • Кроме этого, кредитной организации должны быть представлены сведения и о залогодержателе. Состав таких сведений и порядок их фиксации определяется каждой кредитной организацией самостоятельно (абз. 3 п. 4.14, п. 11.1 инструкции № 153-И).

      Соглашение о залоге прав по банковскому счету должно включать нижеперечисленные атрибуты (п. 1 ст. 358.10 ГК РФ):

    • реквизиты соответствующего спецсчета;
    • существо, объем и сроки выполнения обязательства.

    ВАЖНО! По умолчанию считается, что в залог переходят права по счету в отношении всего объема денежной массы, размещенной на залоговом счете во всякий момент времени, если другое не прописано в договоре. Например, допустимо указать, что в залог передаются права только в отношении некой определенной суммы (пп. 2, 3 ст. 358.10 ГК РФ).

    Залоговый счет к договору вклада

    Если должны быть заложены права по вкладу, то надлежит обязательно открыть и соответствующий спецсчет (п. 8 ст. 358.9 ГК РФ). При этом все прочие предписания ГК РФ, регламентирующие связанные с залогом прав по счету правоотношения, актуальны и в отношении залога прав по вкладам.

    ВАЖНО! Договор залога счета или вклада — это 2 самостоятельные разновидности соглашений, каждая из которых в качестве существенного условия имеет свой предмет (см. решение АС Московской обл. от 07.04.2016 по делу № А41-4759/16).

    Итак, залоговые счета в банке — это спецсчета, открываемые для размещения финансов, предназначенных для погашения обязательств залогодателя перед залогодержателем. Открываются такие спецсчета по стандартным банковским правилам открытия счетов.

    rusjurist.ru

    Новый вид залога начал действовать в правовом поле РФ с 1 июля 2014 года. Суть нововведения заключается в новом виде обеспечения, который предусмотрен с целью гарантии исполнения обязательства. В качестве обеспечения используется определенная сумма денежных средств, которую залогодатель помещает на специальный залоговый счет.

    Договор залога банковского счета

    Чтобы передача права в залог на основании договора банковского счета осуществилась, необходимо подать документы на открытие залогового счета в коммерческом банке. При этом денежные средства на счете или наличие подписанного договора залога – не обязательные условия.

    В случае, когда в роли залогодержателя выступает 3-е лицо, право залога начинает действовать с момента предоставления копии подписанного договора залога и уведомления финансового учреждения о факте передачи права в залог. Моментом возникновения права залога считается дата подписания соответствующего договора, если в роли залогодержателя выступает банк.

    Договор банковского счета организации

    Работа с договором, определяющим особенности использования банковского счета, регламентируется ГК РФ в главе 45 статьями 845-860. На основании такого договора банк обязан осуществлять прием и зачисление средств на реквизиты владельца счета, выполнять его распоряжения на предмет выдачи, перечисления, а также совершения других возможных операций по счету (пункт 1 статья 845 ГК РФ). Банку разрешается использовать денежные средства, хранящиеся на счете, если он гарантирует клиенту право беспрепятственного распоряжения доверенными средствами (пункт 2 статья 845 ГК РФ).

    Договор банковского счета юридического лица

    Договор банковского счета заключается между банком и одним из его клиентов. Помимо банка в качестве стороны может выступать любая организация, имеющая соответствующую лицензию и другие разрешительные документы на привлечение денежных средств от физических и юридических лиц. Как правило, средства привлекаются в рамках различных банковских операций на условиях срочности, платности и возвратности. В роли клиента также выступают любые лица, которые получают право на открытие соответствующего счета и проведение расчетных операций.

    Договор банковского счета физического лица

    Физические лица, а также индивидуальные предприниматели имеют право на заключение договора банковского счета. Для этого им необходимо подать на рассмотрение следующий пакет документов:

  • удостоверение личности;
  • карточку с перечнем лиц, которые уполномочены распоряжаться денежными средствами;
  • документы, которые подтверждают права указанных в карточке лиц, если такие права передаются третьим лицам;
  • свидетельство о госрегистрации;
  • свидетельство о регистрации в налоговой инспекции;
  • имеющиеся патенты и лицензии.
  • Порядок заключения договора банковского счета

    Документ заключается в обыкновенной письменной форме, именно такая формулировка приводится в первом пункте статьи 161 ГК РФ. В недалеком прошлом договор оформлялся через подачу документов и написание заявления установленной формы, на котором ставилась разрешительная подпись одного из руководителей кредитной организации в качестве разрешения на открытие счета. Сегодня стороны приходят к соглашению через подписание единого документа, в котором оговариваются условия, необходимые для использования счета.

    www.sravni.ru

    Порядок залога прав по договору банковского счета

    Залог прав по договору банковского счета происходит при открытии лицом счета в банке или другой кредитной организации для передачи прав в нем под залог. Чаще всего такой услугой пользуются граждане, которые используют средства финансовых учреждений. Этим соглашением можно считать доверительный документ, при помощи которого лицо обязано передать держателю залога правовые полномочия по договору с целью зачета исполнения условий и обязательств.

    Что это такое?

    В Гражданском Кодексе Российской Федерации толкования залога прав по договору банковского счета нет. Но если изучить все условия оформления и составления документа можно понять, что этот залог — это договоренность или доверенность, при помощи которой один гражданин предоставляет другому гражданину (залогодержателю) полномочия и права на открытый банковский счет для зачета или перерасчета настоящих или будущих обязательств.

    В таких сделках могут участвовать как физические лица, так и юридические. Часто в качестве залогодержателя выступают различные кредитные организации. Одна сторона другой может передать любые права в залог (включая владение транспортным средством, по соответствующему договору займа), но упор все же делается на денежных средствах, находящихся в банке. Расторгнуть сделку можно только при согласии залогодателя, самостоятельно должник этого сделать не может. Существуют некоторые нюансы, позволяющие ставить новые условия для должника, залогодатель имеет право отклонить любые его предложения и официально поставить условие о скорейшей выплате.

    Для первоначального открытия счета в банке не требуются денежные средства или наличие письменного договора о передаче прав. После его открытия банк может помочь сторонам правильно составить и оформить нужные документы для выплаты и исполнения условий.

    Как осуществляется?

    После или до подписания договора о залоге должник открывает банковский счет. Стороны сделки заранее договариваются о сроках, поэтому в договоре обязательно указывается дата, до которой должник имеет право расплатиться. Важно знать, что если у лица уже имеется счет другого назначения, переделать его и оформить как залоговый — невозможно. Нужно будет открывать новый, специальный, в этом могут помочь сотрудники банка или других кредитных организаций, стороне необходимо к ним обратиться. Также, залог прав по договору банковского счета не является видом услуги, подлежащей страхованию.

    После или во время открытия счета должник объясняет финансовой организации, что имеет долговые обязательства перед определенными третьими лицами. Для подтверждения сторона предоставляет специальное соглашение о залоге. Если долговые обязательства появились перед банком, в котором открывается счет, то договор вступает в силу в момент его открытия, даже без письменного подтверждения. В акте указывается пункт, в котором расписывается точная сумма, которую должен заплатить должник в качестве залога.

    Другими словами, у должника на счете будет остаток, который будет засчитан как залог. Сумма этого остатка не должна меняться. Исключением является момент, если изменения суммы остатка происходят параллельно с изменениями главной суммы долга. Сторона, открывшая счет, выполняет свои обязательства и при указанных в договоре условиях, пропорционально с выполнением обязательств, изменяется сумма залога. В самом соглашении сумма может не указываться, если остаток есть, то его количество будет автоматически считаться суммой залога.

    Порядок залога прав по договору банковского счета:

  • Должник открывает расчетный счет в финансовой организации (банк, кредитная компания). Это должен быть специальный счет, никакой другой не подойдет;
  • Стороны составляют договор с указанием всех подробностей, включая личные данные физических или юридических лиц, суммы долга, даты и места составления и подписания, сроков оплаты, сроков сохранения залога, штрафов, условий выплаты, ответственности сторон при нарушении условий сделки;
  • Должник оставляет на расчетном счете остаток, который будет засчитан как сумма залога;
  • Начинается выплата долга;
  • После выплаты долга остаток возвращается должнику и расчетный счет в финансовой организации закрывается.
  • К денежным средствам, находящимся в залоге прав по договору банковского счета, не применяются статьи Гражданского Кодекса Российской Федерации о заложении имущества. С разрешения залогодержателя средства должником могут списываться.

    Последствия нарушения

    В каждом договоре или соглашении о долге или кредите присутствует пункт, в котором указывается неустойка. Неустойка выплачивается должником при нарушении условий договора. К примеру, человек, взявший кредит, несвоевременно выплачивает надлежащую сумму. Как только срок выплаты проходит, начинает начисляться неустойка. По-другому она еще называется пеня или штраф. В договоре указывается либо точная сумма пени, либо процент от общей суммы долга. Чем больше проходит срок неуплаты, тем выше становится неустойка.

    Последствия нарушения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом прав по договору банковского счета, бывают разные. Если залогодержатель сообщает в банк о нарушении условий документа со стороны должника, то финансовое учреждение не имеет право совершать действия по просьбе залогодателя, при которых сумма остатка на счете станет ниже указанной. Также залогодержатель имеет право подать в суд на залогодателя, если тот нарушает условия сделки. Через суд или по пунктам нарушений, указанных в договоре, банк списывает сумму залога с расчетного счета должника. Эти денежные средства поступают в распоряжение залогодержателя в качестве уплаты долга или компенсации, как указывает суд или договор.

    itbu.ru

    1 июля 2014г. вступили в силу значительные изменения, касающиеся регулирования отношений связанных с залогом.

    До внесения этих изменений анализ судебно-арбитражной практики показывает, что права по договору банковского счета не могли быть предметом залога.

    Но теперь это не так, изменения в Гражданский кодекс РФ говорят о том, что предметом залога теперь могут быть права по договору залогового счета.

    Смысл залогового счета в том, что определенная денежная сумма будет являться гарантом исполнения обязательства залогодателем своих обязательств перед залогодержателем.

    Залогодержателем при залоге прав по договору банковского счета может быть, банк, заключивший с залогодателем договор залога.

    При заключении договора о залоге прав по договору банковского счета надо учитывать, что обязательным условием для возникновения этого права необходимо уведомить об этом банк и предоставить в их адрес копию договора залога. Если залогодержателем выступает банк, в котором открыт залоговый счет, то право залога возникает с момента заключения договора залога.

    В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств перед залогодержателем, требования последнего будут удовлетворяться путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю или зачисления их на счет, указанный залогодержателем (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

    В договоре залога прав по договору банковского счета можно предусмотреть запрет на распоряжение находящимися там денежными средствами. При этом надо учитывать, что статья 858 Гражданского кодекса не допускает ограничения прав владельца счета на распоряжение денежных средств, находящихся на счете. Исключение составляет только наложение ареста на денежные средства или приостановление операций по счету в случаях предусмотренных законом.

    Банк не сможет воспрепятствовать и расторжению договора банковского счета и выдаче остатка денежных средств владельцу счета. В договоре залога можно предусмотреть нахождение на залоговом счете определенной денежной суммы в период действия данного договора, то есть неснижаемый остаток на счете. При этом частичное исполнение обязательств не является основанием для снижения твердой денежной суммы, если стороны не предусмотрят иное.

    Открыть залоговый счет в банке можно даже при отсутствии договора залога или денежных средств.

    Целесообразно в договоре залога банковского счета предусмотреть внесудебный порядок обращения взыскания, что позволит залогодержателю ускорить процесс получения денежных средств на свой счет и оградить свой бизнес от потерь.

    Залогодержатель не является стороной договора банковского счета, но при этом у него есть определенные права, которые позволяют ему:

    • требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну
    • давать согласие на внесение изменений в договор залогового счета, а также на совершение действий, влекущих прекращение такого договора,
    • ограничивать распоряжение владельцем счета денежными средствами, находящимися на залоговом счете, в случаях, предусмотренных п. п. 3 и 4 ст. 358.12 ГК РФ,
    • направлять в банк распоряжения о списании денежных средств с залогового счета в случае обращения взыскания на заложенные права по договору банковского счета (п. 1 ст. 358.14 ГК РФ).
    • Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.

      Звоните прямо сейчас! Проконсультируем и поможем!

      e-romanova.ru

      Предметом залога могут быть права по договору банковского счета

      Статьи по теме

      Начинает применяться 1 июля 2014 года

      Вводится новая форма залога: теперь предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета. Залогодержателем может быть, в том числе, сам банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета. По общему правилу, предметом залога является вся денежная сумма, находящаяся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора, но в договоре залога можно ограничить предмета залога твердой денежной суммой. Изменение или прекращение договора банковского счета, права по которому заложены, возможны только с согласия залогодержателя. При реализации залога банк списывает денежные средства с залогового счета и выдает их залогодержателю или зачисляет их на счет, указанный залогодержателем (ст. 358.9 — 358.14 ГК РФ).

      Автор темы: редакция журнала «Юрист компании»

      www.law.ru

    Популярное:

    • Закон саратовской области о присвоении звания ветеран труда В Саратовской области изменится порядок присвоения звания "Ветеран труда" 27 июля 2016, 11:48 В Саратовской области изменяются порядок и условия присвоения звания "Ветеран труда". Соответствующий законопроект сегодня одобрен на очередном […]
    • Определение судебно бухгалтерской экспертизы СЕМИНАРЫ МИСБ НА 2018 ГОД: №п/п Название семинара Сроки проведения Примечание 1. ЦЕНООБРАЗОВАНИЕ В СТРОИТЕЛЬСТВЕ 1. «Ценообразование и сметное нормирование в строительстве. Сложные вопросы применения ресурсного метода и […]
    • Написать заявление на отпуск 14 дней Заявление на отпуск – образец Заявление на отпуск – документ, который нужно уметь составлять каждому официально трудоустроенному работнику, планирующему свой регулярный отдых. Поэтому образец заявления на отпуск стоит иметь под рукой […]
    • Приказ водительская медкомиссия Водительская медкомиссия (на права, для водителей) в Твери Цена справок от 500 до 1000 рублей. Система скидок Звоните: +7 (4822)342-456 (Брагина, 36) +7 (4822) 347-880 (Вагжанова, 127) +7-910-830-01-01 (пр-т Победы, 27) Уважаемые […]
    • Закон рб от 5 января 2004 Закон рб от 5 января 2004 О работе «Правового форума Беларуси» 9 Июля 2018 Вышел в свет новый номер научно-практического журнала «Право.by» № 3 [53] 2018 25 Июня 2018 Республиканский конкурс «Лучший публичный центр правовой […]
    • Как округлять налог усн Расчет отпуска в 2018 году - примеры и особенности Отправить на почту Расчет отпуска в 2018 году - примеры нескольких ситуаций и нюансы, на которые необходимо обратить внимание, а также как работодателю правильно рассчитать отпускные […]
    • Кто платит вмененный налог Начислен транспортный налог (бухгалтерские проводки) Отправить на почту Начислен транспортный налог - проводки в бухгалтерском учете по данной операции могут быть различными. От чего зависит отражение в проводках тех или иных счетов […]
    • Порядок и сроки уплаты авансовых платежей по налогу на прибыль Какой порядок и сроки уплаты налога на прибыль (проводки)? Отправить на почту Срок уплаты налога на прибыль прежде всего зависит от того, по итогам какого периода он исчислен. Также на срок уплаты влияет порядок исчисления организацией […]