50% залога по кредиту

Можно ли взять кредит под залог единственной квартиры?

Сможете ли вы взять потребительский кредит под залог единственной квартиры залогодателя, причём с определёнными обременениями сказать не берусь, так как однозначного ответа на ваш вопрос нет. Начну с того, что у каждого банка свои правила и подходы к кредитованию. И в каждом банке действуют свои внутрибанковские требования, предъявляемые к залогу, в том числе и к залогу квартиры. Однако, я вряд ли ошибусь, если скажу следующее — большинство Российских банков не устроит залог квартиры, если она является единственным жильём залогодателя. Поясню, почему я акцентирую внимание именно на единственном жилье.

К залогу квартиры банки, как правило, предъявляют определённые требования, в том числе и следующие:


    Квартира не должна быть единственным жильём ссудополучателя и/или залогодателя.

Это требование связано с Российским законодательством, по которому изъять единственное жильё (квартиру) по обязательствам — невозможно, ну а раз изъять невозможно, то предлагаемый банку залог не может быть гарантом возврата кредита, и не может выступать залогом.

Вот как об этом говорится в статье 24 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (Часть первая, Раздел I, Подраздел 2, Глава 3):
«Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.»
А в Статье 446 Гражданского процессуального кодекса (ГПК РФ) приводится перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам. Из всего перечня имущества приведу только нужные для данного случая фрагменты:
«П. 1 — Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину — должнику на праве собственности:
— жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;»
В вашем случае залогодатель должен будет взять на себя обязательство по погашению кредита (на случае его неуплаты) и подписать с банком договор залога квартиры. Если же эта квартира у пенсионера единственная жилая площадь, то подписание договора по залогу недвижимости невозможно, как противоречащее законодательству, и на это ни один банк не пойдёт.
В залоговой квартире не должны проживать и не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние и/или недееспособные граждане.

В течение всего срока кредитования, в квартире не должны проживать и быть зарегистрированы по этому месту жительства несовершеннолетние и/или недееспособные граждане, так как при обращении взыскания на квартиру могут быть проблемы с органами опеки и попечительства. Для оформления договора залога и реализации залога (при необходимости), Банку потребуется согласие органов опеки и попечительства на выписку жильцов. Согласие от органов опеки и попечительства не получить, если у проживающих в квартире несовершеннолетних/недееспособных нет другого жилья. Всё вернётся к той же 446 статье ГПК РФ и ещё к пункту 2 статьи 20 ГК РФ, в которой говорится, что: «Местом жительства несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет, или граждан, находящихся под опекой, признается место жительства их законных представителей — родителей, усыновителей или опекунов.» Нет другого жилья — нет перерегистрации на новое место жительства, нет перерегистрации — не получить решение суда по изъятию жилья в счёт долга. Для банка — это нежелательный замкнутый круг из требований законов.

Выход из положения — кредит без обеспечения

Я решила осветить этот нюанс потому, что он сопутствует вашему вопросу.

Итак, выход из положения у вас всё-таки есть- это кредит без обеспечения, который оформляется при достаточной платежеспособности и положительной кредитной истории (при её наличии). Многие банки сегодня предлагают клиентам кредиты в значительных суммах без залога и поручительства. Просто сумма таких кредитов у одних банков ограничивается 400 — 700 тыс. рублей, а у других 1000 — 3000 тыс.руб. Но так как банков много — то выбор есть. И даже в Сбербанке кредит (без обеспечения) имеет максимальную сумма, значительно большую, чем вам необходимо.

Итак, чтобы получить кредит в достаточно большом размере, вне зависимости от наличия или отсутствия залога квартиры, заёмщик должен быть платёжеспособным, т.е. в банк представляются документы, которые подтвердят, что ежемесячного дохода заёмщика достаточно на обслуживание долга и на его личные расходы и проживание. Это главное!

Если ваша платёжеспособность достаточна для оформления кредита в размере 1 млн. руб., то кредит наличными можно оформить без залога квартиры и не надо будет беспокоить пенсионера. Если ваша платёжеспособность недостаточна, то даже при наличии залога — в кредите вам будет отказано.

К этому остаётся ещё раз повторить, что существует большой выбор банков, которые предлагают потребительские кредиты наличными и без оформления квартиры в залог. Для подтверждения своих слов приведу для вас только несколько наиболее известных и крупных банков, имеющих на начало 2017 года такие предложения:

bankirsha.com

Ипотечный кредит на ремонт под залог недвижимости

* Процентная ставка снижается при использовании опции «Твои условия».

Срок кредитования: От 1 года до 15 лет.

Кредит/Залог

  • Не более 70% от оценочной стоимости, передаваемой в залог, квартиры по результатам заключения независимого оценщика
  • Не более 50% от оценочной стоимости, передаваемого в залог, жилого дома с земельным участком по результатам заключения независимого оценщика
  • Минимальная сумма кредита:

  • в Москве и Московской области — 500 000 руб.
  • в региональных филиалах Банка — 250 000 руб.
  • Максимальная сумма кредита:

    • в Москве и Московской области — 10 000 000 руб.
    • в региональных филиалах Банка — 3 000 000 руб.
    • Опция «Твои условия»**

      ** Опция не применяется с другими акциями и предложениями Банка по снижению ставки.

      Требования к заемщику, созаемщику и поручителю – физическому лицу

    • Возраст на момент предоставления кредита: от 18 лет до 55 лет для женщин и до 60 лет для мужчин;
    • Возраст на момент окончания кредитного договора – до 65 лет для женщин и мужчин;
    • Гражданство РФ;
    • Постоянная или временная регистрация на территории РФ;
    • Общий трудовой стаж работы: не менее 1 года;
    • Стаж на последнем месте работы: не менее 4 мес.
    • Требования по страхованию

    • Страхование жилья от утраты и повреждения;
    • Страхование рисков смерти и утраты трудоспособности заемщика (по желанию клиента);
    • Страхование риска ограничения и/или утраты права собственности на недвижимость (по желанию клиента).
    • Страхование осуществляется заёмщиком в страховых компаниях, отвечающих требованиям Банка, в соответствии с тарифами страховых компаний.При отказе клиента от страхования риска смерти и утраты трудоспособности процентная ставка увеличивается на 5%.

      metallinvestbank.ru

      Размер имеет значение

      Часто ли среднестатистический россиянин сталкивается с залогом? Вероятно, когда-то каждый оставлял в залог сотню рублей в видеопрокате, однако по мере развития ипотеки многих россиян ожидает более близкое знакомство с этой формой финансово-кредитных отношений. «Собственник» изучил, как банки принимают решение о размере выдаваемого кредита.

      При ипотечной сделке купленная вами с помощью банковского кредита квартира становится залогом и служит гарантией возвращения банку заемных средств. Еще один вариант, когда кредит берется под залог уже имеющейся у вас недвижимости, чтобы купить новую квартиру или для каких-либо иных целей (ломбардное кредитование).

      В обоих этих случаях необходимо будет оценить залог, поскольку без этого банк не сможет определить максимальный размер кредита, который вам могут предоставить. Услуги по оценке залога, как правило, оплачивает клиент. Но не спешите искать наиболее дешевый вариант: банки принимают отчеты об оценке только от аккредитованных компаний.

      Алексей Дружерученко, начальник отдела ипотеки АКБ «Электроника: «Банк «Электроника» принимает оценку только аккредитованных компаний-оценщиков по утвержденной форме. Мы предлагаем клиенту перечень оценщиков, таким образом, у клиента всегда есть довольно широкий выбор. Если клиент хочет сократить расходы, то мы можем рекомендовать конкретную компанию, но выбор всегда остается за клиентом в рамках нашего перечня». К тому же, как показывает практика, самостоятельная работа с оценщиком всегда занимает больше времени и сил, а также велик риск столкнуться с непрофессионалами». Не рекомендует обращаться в оценочную компанию до обращения в банк и юрист-оценщик Юрий Петрунин: «Сначала банк будет проверять финансовое состояние заемщика. Если полученные сведения не устроят, то предварительная оценка вообще не понадобится; также каждый банк имеет доверительные отношения с конкретной оценочной компанией, и отчет вашего оценщика он не признает, тогда уплаченные вами деньги будут потрачены напрасно».

      Оценочные компании, аккредитованные в банках, страхуют свою гражданскую ответственность. «В случае если оценка была проведена неправильно, и сторона, чьи интересы пострадали в результате неправильной оценки, выставила претензии к оценщику, то последний должен возместить убытки, вызванные его оценкой, за счет страховой суммы, полученной по договору страхования гражданской ответственности», — утверждает Марина Малайчик, заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение».

      Как рассчитывается размер кредита?

      Оценка залога, несомненно, оказывает влияние на максимальный размер выдаваемого кредита, но основное влияние на размер все же оказывает ваша кредитоспособность. «Размер кредита зависит не от оценки квартиры, а от оценки кредитоспособности заемщика. Если вы хотите купить квартиру за 5 млн руб., но получаете всего 5 тыс. рублей, то кредит никто вам не даст, увы, — отвечает на этот вопрос Инна Алексеева, пиар-менеджер банка «ДельтаКредит». — Если, например, у вас есть $40 тыс., а желаемую квартиру оценили в $200 тыс., причем по вашей зарплате вы можете купить квартиру в кредит только за $150 тыс., то покупку именно этой квартиры банк может не одобрить».

      В случае же ломбардного кредитования оценка недвижимости имеет к размеру выдаваемого кредита непосредственное отношение: «Практически в каждом банке при расчете максимальной суммы кредита применяется коэффициент, регламентирующий отношение суммы кредита к стоимости предмета залога», — объясняет Марина Малайчик. Размер кредита рассчитывается по определенной формуле. Банк, исходя из рыночной стоимости объекта залога, названной оценщиком, выводит его ликвидационную или залоговую стоимость — это цена, которую кредитор надеется получить при вынужденной продаже (как правило, в течение 3 месяцев) на рынке данного объекта недвижимости в случае неплатежеспособности заемщика. Величина залоговой стоимости и служит верхним пределом ссуды, которая предоставляется под залог данного объекта недвижимости. Залоговая стоимость ниже рыночной на 20—50% (так называемый дисконт). Величину дисконта банк определяет в каждом конкретном случае в зависимости от рисков.

      «Стоимость залога не может быть больше подтвержденной независимой экспертной компанией, и кредит будет предоставлен с соблюдением установленного коэффициента Кредит/Залог (К/З). Но в любом случае стоимость залога должна покрывать сумму кредита и причитающихся процентов за первый год пользования кредитом», — рассказывает начальник отдела ипотеки АКБ «Электроника» Алексей Дружерученко.

      Разница во взглядах

      Как правило, заемщики оценивают свое имущество, предлагаемое в качестве залога, значительно выше, чем банк, что может стать причиной разногласия между кредитной организацией и заемщиком. Как правило, залогодатель хочет получить под залог своего имущества максимальный кредит и желает, чтобы его имущество было оценено по максимальной рыночной цене. Банк же оценивает все риски, связанные с предоставлением кредита, и основывается также на оценке финансового положения заемщика, поскольку реализация залога всегда связана со множеством трудностей и влечет за собой значительные издержки.

      «В АКБ «Электроника» из стоимости продавца квартиры и стоимости, указанной независимым оценщиком, выбирается минимальная. И здесь нет повода для недовольства», — утверждает Алексей Дружерученко. Поэтому банк основывается на наименьшей стоимости, указанной оценщиком. Отказа в кредите более низкая оценка имущества за собой не влечет, просто будет предложена сумма кредита ниже, для того чтобы соотношение К/З было в зоне допустимого для банка риска.

      При выдаче кредита по покупку квартиры первоначальный взнос, уплачиваемый заемщиком, позволяет уменьшить банковские риски. Если же первоначальный взнос менее 20%, то при стрессовом сценарии банк может остаться в серьезном проигрыше, считает председатель правления банка «ДельтаКредит» Игорь Кузин. Действительно, если вы берете кредит с нулевым первоначальным взносом, то при прекращении выплат в первый год банк получит меньше средств, чем он выдал, даже после реализации залога. Банки рискуют делать такие предложения только в ожидании роста цен на недвижимость и в условиях жестокой конкуренции на рынке ипотечных кредитов.

      Но в любом случае клиент должен четко понимать, что последнее слово в оценке недвижимости остается за банком: именно он устанавливает максимально возможный размер кредита, исходя из оценки кредитоспособности заемщика и наиболее вероятной цены продажи залога на рынке при потере заемщиком кредитоспособности.

      www.banki.ru

      Банк России планирует провести системную реформу регулирования залогового кредитования. Об этом во вторник, 13 марта, заявил зампред ЦБ Василий Поздышев.

      Необходимость перемен в обнародованном в этот же день консультативном докладе Банка России «О совершенствовании регулирования залогового обеспечения» объясняется двумя факторами. Во-первых, ЦБ не устраивает «ломбардная модель» кредитования, при которой банки при выдаче кредитов в большей степени ориентируются на оценку стоимости залога, а не на качество заемщика. Во-вторых, регулятор обеспокоен ситуацией с выводом ликвидных активов, полученных банками в залог, в результате чего у них самих снижается стоимость активов и утрачивается капитал.

      Поэтому регулятор намечает два направления реформирования — корректировку условий резервирования по кредитам с залогом и проработку механизма введения запрета на изменения банками договоров по залогу, сообщил журналистам Василий Поздышев. Реформа не будет одномоментной и может растянуться на три—пять лет, но изменения в части резервирования, по его словам, вступят в силу уже к лету 2018 года.

      Опрошенные РБК участники рынка и эксперты оценили инициативу неоднозначно.

      На первом этапе ЦБ предполагает ужесточить подходы к формированию банками резервов на возможные потери. Текущее регулирование позволяет банкам принимать залоги в счет уменьшения резервирования, однако банки нередко злоупотребляют этим и пользуются возможностью сократить размер резервов по залоговым кредитам, отмечается в докладе ЦБ. Регулятор рассчитывает, что ужесточение требований должно лишить недобросовестные банки инструмента, маскирующего их финансовые проблемы и недостаток капитала, считают в ЦБ.

      В связи с этим регулятор намерен изменить условия учета банками залогов. Сейчас залоги подразделяются на две категории (основой распределения являются ликвидность залога и то, как быстро банк может забрать залог себе и продать, пояснил Василий Поздышев). На первую, самую высоколиквидную категорию резервы не требуются совсем; для второй категории резервы могут быть уменьшены на 50% стоимости залога.

      Теперь ЦБ планирует ввести третью категорию качества залога, для которой банки смогут уменьшать резервы только на 20% от стоимости залога. В нее войдут неликвидные активы, срок реализации которых ЦБ оценивает не более чем в 270 дней. В третью категорию регулятор планирует перенести отдельные виды обеспечения, в настоящее время относящиеся ко второй категории качества, и собственные векселя банка-кредитора, реализованные с существенным дисконтом, которые сейчас относятся к первой категории.

      По мнению Поздышева, новый подход к регулированию залогов должен привести к переориентированию банков с модели ломбардного кредитования на модель кредитования, основанную на оценке финансового положения заемщика.

      Сейчас объем резервов на возможные потери банков, уменьшенный в связи с наличием обеспечения, в целом по сектору составляет 0,9 трлн руб., или 13,6% от величины общего резерва на возможные потери, сказал Поздышев. По данным ЦБ, у большого количества банков показатель, характеризующий отношение резервов, покрытых залогом, к расчетным резервам на возможные потери превышает 50%.

      Появление новых правил формирования резервов по залоговым ссудам вынудит некоторые банки досоздавать существенные резервы по имеющимся кредитам, отметил Поздышев, добавив, что ЦБ не от всех банков получил соответствующие оценки; полученные говорят о том, что сумма резерва, который банкам придется досоздать с учетом новых требований, составляет от 10 до 50%.

      В Fitch согласны с тем, что необходимость в досоздании резервов может создать трудности для некоторых банков. Запас капитала у большинства банков небольшой, поэтому возможности досоздания резервов у них ограничены, говорит старший директор группы по анализу финансовых организаций Александр Данилов. «Чтобы избежать досоздания резервов в соответствии с новыми правилами учета залогов, банки могут потребовать дополнительное залоговое обеспечение у заемщиков или могут не пойти на продление кредитов, по которым не будет адекватных залогов», — отмечает он.

      На втором этапе ЦБ хочет получить право на введение полугодового запрета для банков на изменение и прекращение договоров залогового кредитования. Соответствующая норма может быть внесена в закон «О Центральном банке РФ». Это необходимо, чтобы бороться с выводом ликвидных активов, полученных банком в залог, что ярко проявилось в проблемных банках, у которых ЦБ отозвал лицензию.

      Как пояснил Поздышев, механизм запрета не будет единообразен и будет зависеть от типа залога. «Например, ценные бумаги — это одна механика исполнения запрета. Нужно идти через информирование депозитария о том, что на операции с определенными ценными бумаги наложен запрет. На недвижимость — это другие контрагенты, например инвесторы», — уточнил представитель ЦБ.

      Регулятор намерен ввести такой запрет, чтобы иметь возможность превентивно предотвращать вывод активов и залогов из банков, поясняют в ЦБ. «Мы достаточно часто сталкиваемся со случаями, когда банк до отзыва лицензии или до ввода временной администрации самостоятельно отказывается от залогового обеспечения по непонятным причинам», — отметил Василий Поздышев. В качестве примера ЦБ приводит Татфондбанк, который в конце 2016 года расторг договоры с залогодателями о предоставлении обеспечения на сумму более 22 млрд руб., что составляло около 80% от его капитала. При принятии решения о введении запрета основным фактором его эффективности будет оперативность на основании мотивированного суждения самого регулятора.

      Примеры вывода активов из банков из консультативного доклада ЦБ

      Пример 1
      У банка на балансе числились ликвидные ценные бумаги общей стоимостью 4,6 млрд руб. Перед отзывом лицензии на осуществление банковских операций путем заключения ряда сделок купли-продажи у банка взамен высоколиквидных активов возникли требования к компаниям-нерезидентам с неизвестной платежеспособностью на общую сумму не менее 4,1 млрд руб. Указанные операции имеют признаки вывода активов из банка.

      Пример 2
      На балансе банка числились высоколиквидные ценные бумаги (еврооблигации российских публичных компаний, облигации федерального займа, облигации США), хранившиеся в депозитариях — резидентах Кипра и Великобритании.
      После отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций установлен факт вывода значительной части из указанных активов в объеме порядка 18,5 млрд руб. в пользу третьего лица — нерезидента. Таким образом выведенные банком активы не вошли в конкурсную массу в целях расчетов по обязательствам с многочисленными кредиторами.

      Пример 3
      Банком были созданы дочерние компании, в уставный капитал которых внесено имущество, полученное банком по соглашениям об отступном. Общая сумма вложений в уставные капиталы данных организаций составила 2,9 млрд руб.
      Таким образом, ликвидное имущество на балансе банка было замещено вложениями в акции (доли) юридического лица.​

      Не всегда высоко оцененный залог можно реализовать в деньги, чтобы покрыть потери по ссуде, и не всегда это можно сделать быстро, говорит аналитик АКРА Кирилл Лукашук. Мотивированное суждение должно позволить ЦБ быстрее и оперативнее реагировать на проблему еще до того, как она приведет к негативным последствиям или выводу активов и расторжения сделок, добавляет он. «Не исключено, что это станет дополнительным способом защиты средств кредиторов», — уточняет эксперт.

      В настоящий момент это необходимо, поскольку на примере банкротства и ликвидации большого количества банков, изменение и прекращение договоров залога является одним из основных способов вывода активов банка, говорит глава юридического департамента HEADS Consulting Диана Маклозян. Такой запрет позволит увеличить размер взыскания, то есть временная администрация или Агентство по страхованию вкладов (АСВ) смогут вернуть больший объем активов, говорит Александр Данилов из Fitch. «Соответственно, увеличатся выплаты незастрахованным вкладчикам банков с отозванной лицензией, а также снизятся издержки на санацию спасенных банков», — отмечает он.

      Однако, по мнению партнера FMG Group Николая Коленчука, ЦБ и без нововведений обладает достаточными компетенциями и полномочиями, чтобы предотвращать и не допускать вывода активов из банков. Полнота полномочий ЦБ по контролю и возврату активов (уголовное преследование, усиленная субсидиарная ответственность, упрощенные механизмы оспаривания сделок, вплоть до возвратов вкладов физических лиц) уже считается избыточной, говорит он. «Скорее всего, новаторские идеи ЦБ в области контроля за залогами приведут только к усилению бюрократизации текущих процессов», — отмечает партнер FMG.

      Если ЦБ намерен запрещать менять двусторонний договор, в котором регулятор как сторона никак не участвует, то впору ставить вопрос об актуальности принципа свободы договора и, наверное, переписывать Гражданский кодекс, считает заместитель председателя правления, глава юридического департамента Ланта-банка Дмитрий Шевченко. Если речь идет о признании недействительными сделок с залогом, заключенных банками, то их следует признавать недействительными в делах о банкротстве этих банков, указывает Шевченко. «Тем более что все залоги в основном и выводятся как раз накануне отзыва лицензии, с тем чтобы увести имущество от взыскания, и именно на это направлена борьба», — отмечает он. Совсем необязательно перекраивать для этого фундаментальные принципы гражданского права, заключает Шевченко.

      Роль ЦБ, когда он одновременно выступает и органом надзора, и участником сделок по договорам залога, которые он сможет прекращать или изменять, может стать почвой для конфликта интересов, отмечает и руководитель практики управления рисками ФБК Grant Thornton Роман Кенигсберг.

      Со стороны ЦБ ужесточение правил учета залогов — логичное действие, которое последовательно решает проблемы, возникшие в ходе обзора деятельности попавших под санацию или ликвидированных банков, говорит председатель правления СДМ-банка Максим Солнцев. «Там, где политика предусматривала сильную ориентацию на залог, ЦБ видит проблему, особенно на фоне падения рынка недвижимости», — отмечает он. С другой стороны, важно обеспечить, чтобы переход был поэтапный, он не должен одномоментно подрывать все кредитные механизмы банковской системы, говорит Солнцев.

      «Банк не является собственником заложенного имущества, а, следовательно, при любой его залоговой стоимости, хоть в десять раз ниже рыночной, принципиальный вопрос о его реализации остается за собственником-залогодателем», — отмечает зампред правления Ланта-банка. С этой точки зрения добавление еще одной категории к качеству обеспечения принципиально никаких вопросов не решает, а является лишь очередным инструментом давления на банки, вынуждая их досоздавать резервы. Кроме того, отмечает Шевченко, бывают предметы залога, по которым сложно быстро найти своих покупателей независимо от цены — речь может идти о крупных объектах недвижимого имущества, сложных имущественных комплексах. «Получается, под них нельзя давать кредиты или можно, но это очень невыгодно для банка. Тогда кто будет кредитовать эти направления бизнеса и как развивать эту экономику?» — задается риторическим вопросом банкир.

      Помимо мер по ужесточению правил учета залога по кредитам регулятор сейчас обсуждает с банковским сообществом создание реестра залогов, рассказал Василий Поздышев. Он отметил, что сейчас совместно с двумя банковскими ассоциациями создана рабочая группа, которую возглавил руководитель службы анализа рисков ЦБ Александр Дымов.

      По словам зампреда ЦБ, такой реестр нужен, для того чтобы собираемая Банком России информация о залогах предоставлялась в пользование банкам и они не несли лишние регуляторные риски. «Чтобы банк сразу понимал, какая его приблизительная залоговая стоимость, с которой ЦБ может быть согласен, какая категория качества у этого залога и с каким дисконтом его можно продать», — пояснил Поздышев.

      Создание репозитория, который бы вел реестр залогового имущества с подключенными туда независимыми оценщиками и аудиторами, сделало бы более действенным подход ЦБ к урегулированию залогового обеспечения, считает Роман Кенигсберг. «Тогда бы банки могли бы выявлять случаи задвоения или даже затроения одного и того же залога», — отмечает он.

      www.rbc.ru

      50% залога по кредиту

      Выдача кредитных средств — основной источник доходов для большинства банков и кредитных организаций. Пытаясь привлечь клиентов выгодными процентными ставками и льготными условиями кредитования, банки, тем не менее, тщательно следят за степенью риска при кредитовании, и задействуют множество способов их минимизации. Клиент, обратившийся в банк за кредитными средствами, должен доказать свою благонадежность путем соответствия некоторым критериям (положительная кредитная история, наличие постоянного и стабильного дохода, наличие поручителей и др.).

      Одним из способов минимизаций банковских рисков является выдача кредитных средств под залог.

      Понятие залога.

      Залог в финансово-экономическом смысле является одним из способов обеспечения обязательств должника перед кредитором. Сам по себе залог включает в себя практически любое движимое и недвижимое имущество, общая стоимость которого позволяет возместить кредитору стоимость обязательств перед ним. При этом если общая стоимость залога превышает сумму долга, то остаток возмещается должнику, не сумевшему выполнить свои обязательства, если не имеется других кредиторов. Если же суммы залога недостаточно, то кредитор имеет право требовать взыскания недостающей суммы с должника.

      Законом либо договором залога предусматривается, чтобы залоговое имущество находилось в пользовании должника, либо перешло на хранение кредитору. По мере выполнения должником своих обязательств залог возвращается залогодателю. Кредит под залог может стать выходом в том случае, когда клиент банка не имеет возможности собрать необходимые для получения кредита документы (например, отсутствует справка о доходах установленного образца, либо в прошлом была судимость).Также залог может стать дополнительным источником обеспечения обязательств должника.

      При получении целевого кредита залогом может выступать покупка, на приобретение которой брался кредит. В частности, жилье, на приобретение которого брался кредит, может служить залоговым имуществом (ипотека). Естественно, банки стремятся максимально обезопасить свои средства: как правило, сумма кредита при отсутствии каких-либо необходимых документов и наличии залога не будет превышать 50% стоимости залога. В случае подтвержденной обеспеченности клиента сумма займа может достигать 80 и более %.

      Кредит под залог недвижимости.

      Залогом может служить любое имущество, которое обладает высокой ликвидностью и позволяет возместить денежные средства. Залогом могут быть ценные бумаги, техника, транспортные средства, товар, на приобретение которого брался кредит, драгоценные камни и металлы. Наиболее популярным и часто используемым видом залога является недвижимость.

      Итоговая сумма кредита определяется после экспертизы и установления стоимости залогового имущества. Залоговая недвижимость тогда станет надежным источником обеспечения обязательств, когда обладает высокой ликвидностью. Потому значительно предпочтительнее частные дома в хорошем состоянии в центральных районах города, квартиры (кроме квартир в домах в аварийном состоянии, нахождения на реконструкции, прописки в доме несовершеннолетних детей), гаражи, земельные участки. Дачи в отдаленных районах и хозяйственные постройки редко становятся залогом за счет малой ликвидности.

      В случае принадлежности залогового имущества нескольким лицам, оно передается в залог только с согласия всех собственников.

      Коммунальные квартиры в качестве залога выступать не могут.

      Кредит под залог недвижимости можно получить, как в банке, так и у частного инвестора. В любом случае заключается договор залога между сторонами, где указаны все возможные условия: сумма, предмет залога, условия возврата, условия хранения, период кредитования и другие.

      Для предоставления недвижимости в качестве залога необходимо предоставить следующие документы:

    • Правоустанавливающий документ на владение недвижимостью.
    • Согласие в письменной форме остальных владельцев имущества – предмета залога.
    • Право залога прекращает свое действие в следующих случаях:

    • При выполнении должником своих обязательств перед кредитором.
    • По требованию должника, при угрозе утраты или порчи залогового имущества.
    • При продаже заложенного имущества на публичных торгах.
    • При невозможности реализации залогового имущества.
    • В случае гибели залогового имущества, если должник-залогодатель не воспользовался правом замены или восстановления предмета залога.
    • Преимущества получения кредита под залог для должника:

      1. Более быстрое и простое оформление кредита: процедура рассмотрения заявки протекает намного активнее.
      2. В случае соответствия клиента критериям благонадежности —более выгодные условия предоставления кредита: низкая процентная ставка, более высокая сумма, увеличенный срок возвращения долга и др.
      3. Больше шансов на получение кредита: необходимую сумму возможно получить без справки о доходах, либо при наличии «неидеальной» кредитной истории, наличии судимостей и т.д.
      4. Возможность продолжения проживания в заложенном жилье либо пользования заложенным автомобилем, если иное не предусмотрено договором залога.
      5. Положительные стороны залога для банка-кредитора:

      6. Опасность потери предмета залога служит стимулом для заемщика выполнить свои обязательства.
      7. Кредитор имеет возможность в порядке первой очереди возместить убытки, понесенные по вине невыполнения должником своих обязательств.

      С кредитными предложениями «О.К. Банка» вы сможете ознакомиться здесь.

      oaookb.ru

    Популярное:

    • Переселение из сельской местности в города Проблемы развития сельских территорий и пути решения Problems of development of rural areas and solutions Выходные сведения:Репина А.А., Зайцев Д.А., Корнилов Д.А. Проблемы развития сельских территорий и пути решения // Аэкономика, […]
    • Ст 9 федерального закона n 212 фз Ответы на вопросы по закону №212-ФЗ Подготовлено ГУ - Главным Управлением ПФР № 7 по г.Москве и Московской области ВОПРОС 1: Предоставляется ли льгота по уплате страховых взносов в Фонды обязательного медицинского страхования […]
    • Нотариусы г кривой рог Нотариусы г кривой рог Дацко Виктор Ярославович Телефон: (056) 40-10-10 Адрес: г. Кривой Рог, ул. Мелешкина, 51, кв. 40 Коваленко Олександр Вячеславович Режим работы: С понедельника по пятницу Время работы: 09.00 – 18.00 Сб. – […]
    • Нотариус метро тимирязевская Нотариусы Москвы на станции метро Тимирязевская Ниже представлен список нотариусов в выбранной категории. Чтобы посмотреть подробную информацию по конкретному нотариусу, кликните по ФИО нотариуса. Нотариус Аркадьев Сергей […]
    • 50%долевая собственность Долевая или общая совместная собственность В чем принципиальная разница между долевой и общей совместной собственностью супругов Долевая или общая совместная собственность. В чем разница? В чем разница между общей совместной […]
    • Закон о тишине 2018 мурманск Закон Мурманской области - "Об обеспечении тишины и покоя граждан на территории Мурманской области" Принят Мурманской областной Думой 25 июня 2015 года. Статья 1. Предмет регулирования настоящего Закона Настоящий Закон регулирует […]
    • Закон об обороне 61 1996 года Федеральный закон «Об обороне» Федеральный закон «Об обороне», № 61-ФЗ — основополагающий закон Российской Федерации, регулирующий основы и организацию обороны страны, полномочия органов государственной власти, функции органов […]
    • Увольнение с военной службы по собственному желанию причины Увольнение военнослужащего по собственному желанию Увольнение военнослужащего по собственному желанию редкая и достаточно сложная процедура. Трудовые отношения военнослужащих регулируются не трудовым законодательством, а Федеральным […]