Как получить страховку по кредиту при наступлении страхового случая

Особенности страхового случая по кредиту при смерти заемщика

Банки и страховые компании среди прочих неординарных условий предоставления и страхования кредитов обязаны предусматривать как случаи потери работы или трудоспособности заёмщиком, так и его внезапную смерть. В таких ситуациях программы страхования займов среди других вариантов предусматривают и досрочное погашение займа средствами самой страховой компании. Страховой случай по кредиту при смерти заемщика является одним из самых сложных в этом перечне.

Компания, застраховавшая кредитный договор, сразу после поступления такой информации со стороны заёмщика должна принять решение: выплатить страховое возмещение банку или сделать отказ. Банк, получив на свой расчётный счёт деньги, гасит задолженность по указанному кредиту.

Страховое возмещение должно совпасть по размеру с величиной кредитной задолженности. Только тогда человек, взявший в банке кредит, или его поручители полностью освобождаются от бремени займа.

Казалось бы, всё довольно просто. Действуя по инструкции и предоставив страхователю все необходимые документы, заёмщик или его сторона могут надеяться на благополучное разрешение ситуации. На практике же нередко складываются совершенно другие ситуации. Каждый человек, который поучаствовал в таком деле, знает о сложностях получения страховки от многих компаний.

Заёмщик или родственники в случае его смерти должны найти и тщательно изучить содержание страхового договора, полиса. Именно с этого всегда следует начинать процедуру страхового погашения займа. Именно такие требования своим клиентам предъявляет, в частности, Сбербанк РФ. Затем в страховую компанию направляется уведомление о случившемся.

Срок подачи уведомления в страховую компанию оговаривается в договоре и обычно достаточно короток. Если не сделать это вовремя, то ситуация начнёт разворачиваться отнюдь не в пользу истца. Получив уведомление, компания – страховщик оговаривает перечень документов, которые в дальнейшем будут служить основанием для принятия решения о погашении кредита.

Именно такая проверка соответствия наступившего случая с условиями страхового договора необходима для правильного решения по страховому случаю. Представители компании банка-кредитора самостоятельно проводят дополнительную проверку и расследование изложенных заявителем обстоятельств.

Документами, которые доказывают наступления страховой ситуации, в каждом случае свои:

  • при сокращении заемщика предоставляется копия приказа работодателя с уведомлением;
  • присвоение инвалидности или болезни – история болезни и заключение медицинской комиссии;
  • в случае смерти – справку о смерти заёмщика.

Практически во всех этих случаях страховщик должен затребовать ещё ряд документов, подтверждающих конкретный случай некредитоспособности. Например, трудовую книжку с соответствующей записью при сокращении или справку МСЭК при наступлении инвалидности.

Особое место занимает страховой случай по кредиту при смерти заемщика. Основным документом, который необходимо предоставить банку в этом случае – свидетельство о смерти. Не следует ожидать, что представитель страховой компании будет также на вашей стороне, как и в момент заключения договора. Теперь ситуация кардинально изменится.

Страховая компания будет искать любую зацепку для освобождения от своих обязательств, а банк – настойчиво требовать немедленного возврата кредита.

То, что наступивший случай имеет как раз страховой характер, не освобождает человека от своевременной выплаты процентов по кредиту до того момента, пока страховая компания не перечислит ему деньги

Заявление о страховом случае рекомендуется заполнять совместно с представителем компании, которого, если это возможно, желательно вызвать сразу же после наступления такого случая.

Страховой случай гражданской ответственности — это наиболее распространенный вид обязательного страхования, детальнее о котором можно прочитать по ссылке.

Делегирование обязательств

Если при оформлении кредита привлекались поручители, то в случае незастрахованного займа обязательства по выплате кредита банк полностью возлагает именно на них. Ведь поручительство – дело добровольное и каждый, кто становится поручителем, отдаёт себе отчёт в том, что именно он гарантирует банку возврат кредита в случае неординарных жизненных обстоятельств заёмщика.

Если заемщик умирает, то полученную ссуду его наследникам необходимо будет выплатить в полном размере с учётом всех начислений и процентов. Если же наследники нотариально отказываются от наследства, все обязательства перед банком по кредиту умершего автоматически перекладываются на поручителя.

Поручитель же, выполнив все обязательства перед банком, по условиям договора имеет право через суд возместить свои убытки и моральный ущерб. Судебное решение чаще всего часть наследуемого имущества или денежных сумм передаёт во владение поручителя.

Квартира, находящаяся в ипотеке, также может наследоваться в случае смерти хозяина. Эта процедура не сложна и похожа на общую процедуру вступления в наследство. В соответствии со статьёй 38 закона об ипотеке РФ банк в ипотечном договоре может сделать замену покойного должника на наследников.

Если же у наследника нет возможности выплачивать кредит, то банк накладывает взыскание на квартиру, а выплаты за внесённые заемщиком суммы возвращаются наследнику.

Если СК не оплатит страховой случай по кредиту при смерти заемщика

Не секрет, что ни одна из страховых компаний не станет охотно выплачивать свой долг клиентам. Изыскиваются различные предлоги и уловки, чтобы избежать потери денег. Если договор по кредиту предусматривает погашение страховщиком займа в сложившейся ситуации, то поручитель или родственники умершего вправе выдвинуть судебный иск такой компании.

При правильно оформленных документах и договоре суд любой инстанции выступит в защиту истца и обяжет страховую компанию погасить кредит заемщика, который умер.

Если кредит не застрахован, то после смерти заемщика его задолженность делится между наследниками в соответствии с их имущественной долей в наследстве. Сразу же, как только в банк перестали поступать платежи, его представитель имеет право обратиться в суд.

Когда наследников несколько, обычно лишь суд способен распределить их обязанности по выплатам. В случае, когда наследник единственный, всё бремя задолженности по кредиту умершего ложится на него.

Нередки случаи, когда и после суда наследники не спешат выплачивать кредитную задолженность покойного. В этом случае ситуацию призваны разрешить судебные приставы. Они могут накладывать арест на счета должников, взимать с их заработной платы платежи в размере до 50%, производить конфискацию имущества для дальнейшей реализации с целью погашения кредита.

Любое судебное разбирательство происходит в том суде, который охватывает район проживания ответчика.

Другие варианты погашения займа

В том случае, когда после смерти заемщика у него не сталось имущества или нет наследников, родственники гасить задолженность по кредиту не обязаны. Когда под давлением банка они всё же внесли несколько платежей в счёт погашения задолженности, в судебном порядке возможно вернуть деньги назад, взыскав дополнительно с банка проценты за использование не принадлежащих ему денег.

Бывают ситуации, когда имеющееся у покойного заемщика имущество не принимается родственниками в качестве наследства. В этом случае и обязанность гасить кредит они не обязаны. Всё имущество умершего передаётся в собственность государства. На него может претендовать и банк, выдавший кредит.

Наследники

Прежде чем определять долю имущества умершего каждому наследнику, нужно убедиться, оставил ли он завещание при жизни. В завещании обычно перечислено имущество и указываются наследники. Однако, если у покойного были обязательные наследники (нетрудоспособные родители, нетрудоспособные супруг или дети), то они получают долю в наследстве независимо от содержания завещания.

Очередность распределения наследства в соответствии с Гражданским кодексом РФ:

calculator-ipoteki.ru

Страховая компания не признает страховой случай

Мой папа взял в кредит 27 ноября 2013 г. автомобиль. С ним заключили кредитный договор, договор залога имущества, взяли с него заявление на открытие банковского вклада,заявление на страхование.16 мая 2014 он умер. В справке о смерти причиной смерти назван «атеросклеротический кардиосклероз». Страховой компанией был запрос в поликлинику, где наблюдался папа. Поликлиника дала ответ, что у него был в июле 2012 года диагноз «ишемическая болезнь сердца, атеросклеротический кардиосклероз». На основании этого страховая отказывается платить, не признает смерть страховым случаем и объясняет это «произошедшее событие не может быть признано страховым случаем, если оно наступило в результате заболевания, которое Застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования, а именно перенесенный сердечный приступ или инфаркт». Амбулаторная карта находится у нас на руках. Таких записей мы там не нашли. Инфаркта или сердечного приступа у него не было. Пункта описанного выше в имеющихся документах нет.

В уведомлении написано «страховые случаи: — смерть, наступившая в период действия договора, по любой причине (с учетом исключений)». Что за исключения мы не можем ни где найти в бумагах.

Можно ли оспорить данное решение и как дальше действовать?

Все документы прикрепил.

Пока составил заявления в банк и страховую компанию.

Документы лучше всего открываются в программе Paint

Ответы юристов (13)

А заключение врача от 2012 года Вы получали на руки?

Уточнение клиента

На руки не дают. Предоставили банку по его запросу. Мы его не видели

06 Октября 2014, 23:28

Есть вопрос к юристу?

Запросите копию у Банка. Также запросите копию договора страхования у Банка.

Нужно их смотреть.

Здравствуйте, Олег. В данной ситуации продолжать спор с банком или со страховой компанией смысла не имеет. Поликлиника вам не вправе выдавать медицинские документы, т.к. они составляют медицинскую тайну. Если вы не принимаете наследство после отца, вам не стоит тратить время на споры и ненужные разбирательства,.к. в этом случае вы не несете ответственность по долгам отца.

Если же вы принимаете наследство, тогда и долги отца переходят к вам как к наследнику. При указанных вами обстоятельствах есть только один способ разрешить спор — обращение в суд с требованием признать отказ в выплате страховки неправомерным и потребовать выполнить обязательство о выплате страховой суммы. В этом случае суд по вашему ходатайству может запросить медицинские документы.

Если страховая компания докажет с помощью документов, что имеются исключения в выплате страховки при наступлении смерти, то суд может отказать в иске о взыскании страховки, что подтверждается судебной практикой (прилагается). Можете подать заявление в прокуратуру по факту незаконного отказа в выплате страховки. Страховая фирма вынуждена будет документально доказывать прокуратуре заонность отказа в выплате страховки. По итогам Вашей жалобы прокуратура примет решение о заонности/незаконности отказа. Если прокураутра укажет, что отказ незаконен, то с этим документом от прокуратуры, а так же иными документами можно подавать иск о взыскании страховки.

Если прокуратура укажет, что отказ законен, то изучите почему так решила прокуратура и каким документами подтверждается исключения в выплате страховки, после чего решайте вопрос о целесообразности подачи иска.

Кассационное определение Омского областного суда от 16.03.2011 по делу N 33-1613/11
В удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения отказано, поскольку применительно к условиям страхового договора о случаях, предусматривающих исключение ответственности страховщика, определяющее значение имеет указание на злокачественный характер заболевания/новообразования, явившегося причиной смерти застрахованного лица.

Не могу согласиться с предложением коллеги обратится в прокуратуру. Налицо гражданско-правовой спор, разбирательством которых прокуратура не занимается. Именно такой ответ вам и будет дан, с предложением обращаться в суд для разрешения спора.

Что касается доказывания своих доводов страховой компанией, точно такими же правами обладаете и вы. Вопрос не упирается только в то, что именно докажет страховая компания. Не менее важно, насколько вы сами будете грамотно доказывать обстоятельства, на которые ссылаетесь.

Вы столкнулись с типичным «скотским» поступком страховой компании.

В данном случае остается только обращаться в суд, причем часто суд встает именно на сторону граждан, признавая такие отказы не обоснованными.

Ниже выкладываю решения судов по примерно аналогичным случаям.

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Путиловой Н.А.,

при секретаре Кубраковой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

18 октября 2010 г.

гражданское дело по иску Комарова А.Ю. к ООО «Росгосстрах- Сибирь» о выплате страхового возмещения,

Истец Комаров А.И. обратился в суд с иском к ООО «Росгосстрах — Сибирь» о взыскании страховоговозмещения. Просит суд взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя — ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» страховое возмещение в сумме… руб. и судебные расходы за представительство в суде в сумме… руб.

Мотивировал требования тем, что Дата обезличена г. он с супругой Комаровой И.А. и отцом Комаровым Ю.И. заключили кредитный договор с Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) на сумму… руб. на покупку квартиры. Банк обязал их заключить договор страхования личность и имущества.

Дата обезличена года между ООО «Росгосстрах- Сибирь» с одной стороны, и Комаровым Ю.И., Комаровой И.А. и им с другой стороны, был заключен договор страхования Номер обезличенАИ\\НК-07\\06, предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя (Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и\\илиболезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю.

Согласно п. 1.5 названного договора, с согласия застрахованных лиц, Выгодоприобретателем по договорустрахования страхователь первоначально назначил КБ «Европейский трастовый банк» ЗАО.

Дата обезличена г. права по его Закладной перешли ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1», который одновременно является кредитором по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. По договору Страховщик обязался за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвестистраховую выплату, размер которой за каждое застрахованное лицо составляет 1\\3 часть об общейстраховой суммы, то есть:… руб.

Дата обезличена г. наступил страховой случай: умер один из заемщиков — Комаров Ю.И. Согласно акта ГУЗОТ «Новокузнецкого бюро судебно-медицинской экспертизы Номер обезличен от Дата обезличена г., смерть наступила от острой коронарной недостаточности.

Дата обезличена года ответчик отказал в страховой выплате в связи с тем, что Комаров Ю.И. не указал об имеющейся у него болезни (гипертония). Он считает отказ необоснованным, так как при заключении договорастрахования в Дата обезличена году Комаров Ю.И. не страдал гипертонией, либо каким — то другим сердечным заболеванием, что подтверждается записью врача — терапевта в медицинской карте от Дата обезличена г., где указана гипертоническая болезнь, однако, необходимости постановки на учет «нет» Пригодность к профессии — «годен» Признаков профессионального заболевания не выявлено. Хирург: «Жалоб нет. Годен» Отоларинголог: «Жалоб нет. Годен».

Согласно п. 3.1.1 договора страхования к страховым случаям относит смерть застрахованного лица «в результате болезни (заболевания)». Комаров Ю.И. никогда не обращался за медицинской помощью по поводу указанной болезни, на учете не состоял. Дата обезличена года он был уволен с работы ООО «ИТ-Сервис» ОАО «РУСАЛ-Новокузнецк», в связи с чем, перенес стресс, что послужило причиной его смерти.

В судебном заседании истец Комаров А.Ю. и представитель истца по нотариальной доверенности от 21.06.2010 г. Черненко Е.В., подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, на исковых требованиях настаивали, уточнили иск – просят суд признать смерть Комарова Ю.И., умершего Дата обезличена года, страховым случаем по договору страхования Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенному между Комаровым Ю.И., Комаровым А.Ю. и Комаровой И.А. и ООО «Росгосстрах — Сибирь»; взыскать с ответчика в пользу Комарова Александра Юрьевича страховое возмещение по договорустрахования Номер обезличенАИ\\НК-07\\06 от Дата обезличена г. в сумме… руб. путем безналичного перечисления указанной суммы на счет выгодоприобретателя ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» в счет исполнения обязательств Комаровых по кредитному договору от Дата обезличена г.

Представитель ответчика – ООО «Росгосстрах-Сибирь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суду представлены письменные возражения.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования относительно предмета спора, привлечено ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» г. Москва.

Представитель третьего лица — ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, суду представил отзыв от 20.09.2010 г., считает исковые требования обоснованными.

Выслушав пояснения истца и его представителя, свидетелей, изучив письменные материалы дела, суд считает заявленные требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что Дата обезличена г. между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и Комаровым Ю.И., Комаровой И.А. и Комаровым А.Ю. был заключен кредитныйдоговор Номер обезличен о предоставлении кредита в размере… руб. для целевого использования — приобретения квартиры по адресу:… в… Во исполнение условий данного договора, Дата обезличена г. был заключен договор страхования (личное и имущественное) Номер обезличен между ООО «Росгосстрах — Сибирь» (Филиал ООО «Росгосстрах — Сибирь» «Управление по Кемеровской области» агентство в г. Новокузнецке) и Комаровым Ю.И., Комаровой И.А., Комаровым А.Ю. в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования Номер обезличен от Дата обезличена г. в действующей на момент заключения договора редакции, которые являлись неотъемлемой частью — приложением к договору страхования Номер обезличен.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховойорганизацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованномимуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховоевозмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 930 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховойсуммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Дата обезличена г. умер один из заемщиков — Комаров Ю.И., что подтверждается свидетельством о смерти, то есть, наступил страховой случай, предусмотренный условиями договора страхования, в связи с чем, Страховщик был обязан выплатить страховое возмещение.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено в судебном заседании, при заключении с Комаровыми Договора страхования, им были вручены Договор Страхования и приложенные к нему Правила Номер обезличен, что подтверждено условиями договора не оспаривалось сторонами.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страховогориска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхованиязаключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договорастрахования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с требованиями ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Суд считает, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения является необоснованным.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 г., страховымслучаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам» Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом или договором страхования, выплачиваемая Страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ч. 3 ст. 10).

Согласно п. 1.1 договора страхования Комаровых, предметом настоящего договора является страхованиеимущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровьюЗастрахованного лица в результате несчастного случая и\\или болезни (заболевания).

Согласно п. 3.1.1 данного договора, страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и\\илиболезни (заболевания), что ответчик не оспаривает.

В соответствии со ст. ст. 17-18 Правил страхования, договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой часть договора. При этом, Страхователь обязан сообщить в заявлении Страховщику все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страховогослучая и размере возможных убытков от его наступления. Существенными могут быть признаны по меньшей мере обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в заявлении на страхование, договорестрахования (страховом полисе) или его письменном запросе.

Согласно анкете — заявлению Комарова Ю.И. от Дата обезличена г., на вопрос о заболеваниях сердца и сосудов, он ответил отрицательно.

В обоснование отказа в выплате страхового возмещения, ответчик ссылается на запись в амбулаторной карте Комарова Ю.И., где указано, что при проведении периодических осмотров в Дата обезличена ему был выставлен диагноз: гипертоническая болезнь сердца II, риск 2, о чем Комаров Ю.И. не указал в анкете, что и явилось причиной смерти.

Суд считает, что доводы ответчика о том, что на момент заключения договора страхования Комарову Ю.И. достоверно было известно о наличии у него гипертонической болезни, несостоятельны.

Ответчиком не предоставлены доказательства, свидетельствующие о том, что гипертоническая болезнь II стадии, риск 2, выявленная во время периодических осмотров Комарова Ю.И. Дата обезличена г., Дата обезличена г. и Дата обезличена г., явилась непосредственной причиной смерти страхователя. Допрошенный в судебном заседании эксперт Задонский С.А. суду пояснил, что гипертоническая болезнь, имеющаяся у Комарова Ю.И. однозначно не могла привести к скоропостижной смерти от острой коронарной недостаточности, в результате которой была остановка сердца.

Свидетель Комарова О.Ю. суду пояснила, что с супругом Комаровым Ю.И. прожила 30 лет. Все годы он работал, на здоровье не жаловался, в больницах не лежал, в поликлиниках не наблюдался, перепадов давления не было, на сердце не жаловался, лекарств не принимал. В Дата обезличена., в 52 года, его сократили по месту работы, в связи с чем, он очень переживал, перенес стресс, что послужило причинойсмерти.

Свидетель Кальмакова Н.А., работающая врачом и являющаяся близким другом Комарова Ю.И. также подтвердила тот факт, что Комаров Ю.И. на сердце никогда не жаловался, к ней за помощью не обращался. Кроме того, считает, что повышенное давление не могло привести к остановке сердца.

У суда нет оснований не доверять показаниям указанных свидетелей, которые согласуются между собой и не противоречат другим исследованным доказательствам по делу.

Согласно акту ГУЗОТ «Новокузнецкого бюро судебно-медицинской экспертизы» Номер обезличен от Дата обезличена г., смерть Комарова Ю.И. наступила от острой коронарной недостаточности.

Согласно заключению клинико-экспертной комиссии Поликлинического отделения Номер обезличен МЛПУ «Клиническая больница Номер обезличен Святого великомученика Георгия Победоносца» Номер обезличен от Дата обезличена г., Комаров Ю.И. в поликлинику по месту жительства с… г. по… г. не обращался.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что имевшееся у Комарова Ю.И. повышенное артериальное давление, выявленное во время разовых профосмотров, не могло привести к наступлениюсмерти от острой коронарной недостаточности. Каких либо иных заболеваний (мозга, сердца, почек), которые в сочетании с гипертонией могли бы привести к летальному исходу, у Комарова Ю.И. не имелось.

Также суд считает, что при ответах на вопросы о состоянии своего здоровья, Комаров Ю.И. отвечал правдиво, но не обладал специальными познаниями в области медицины, и, следовательно, не мог предполагать наличие у него какой-либо болезни сердца. Кроме того, при заключении договора личного страхованиястраховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ), которым Страховщик не воспользовался.

Таким образом, суд считает, что страховая компания в обоснование своих доводов не вправе ссылаться на сведения, содержащиеся в заявлении на страхование, поскольку, на момент подписания Комаровым Ю.И. заявления на страхование, Страховщик не определил для страхователя и не оговорил в порядке, предусмотренном ст. 944 ГК РФ, обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховойслучай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2-3 настоящей статьи. Законодатель указывает на то, что по личному страхованию, в отличие от имущественного, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя. Таких доказательств ответчик суду не представил.

Следовательно, вывод ответчика о том, что страхователь Комаров Ю.И. умышленно скрыл сведения относительно своего здоровья, суд считает несостоятельными.

Кроме того, действующим законодательством не предусмотрено право Страховщика отказать в выплатестрахового возмещения в виду сообщения Страховщику заведомо ложных сведений Страхователем остраховом риске. Законом Страховщику предоставлено право требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Таких требований ответчиком суду также не заявлялось.

Исходя из изложенного, суд пришел к выводу, что в период действия договора страхования наступилстраховой случай — смерть страхователя Комарова Ю.И., наступившая Дата обезличена г., что является основанием для возложения на Страховщика обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховоевозмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Согласно п. 4.1. договора Страхования, страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя (застрахованного лица) перед Выгодоприобретелем по кредитному договору (закладной), увеличенному на не менее, чем на 10 %, что на момент заключения договора составляет… руб.Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховойпремии (страховых взносов) (Приложение Номер обезличен к настоящему договору).

Размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо, указанное в п. 1.2 договора страхования, составляет по 1\\3 части от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п. 4.1 настоящего договора (п. 4.1.1.)

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договорстрахования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

При таких обстоятельствах, суд считает, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, предусмотренным ст. 940 ГК РФ. Со стороны истца (Страхователя) выполнены все обязательства, предусмотренные данным договором.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договоромстрахования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договорастрахования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Судом установлено, что договор страхования, заключенный между сторонами, вступил в действие с Дата обезличена года и распространял свое действие на Дата обезличена года –день смерти застрахованноголица.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Поскольку судом установлено, что ответчик взятые на себя обязательства по договору добровольногострахования не исполняет, необоснованно уклоняется от выплаты страхового возмещения, суд полагает возможным сделать это в принудительном порядке.

Согласно п. 1.5 договора Страхования сторон от Дата обезличена г., Страхователь назначил Выгодоприобретателем КБ «Европейский трастовый банк» (ЗАО).

С Дата обезличена г. законным владельцем закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по Правилам ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» г. Москва (уведомление Номер обезличенот Дата обезличена г.).

При таких обстоятельствах, сумма страхового возмещения, с учетом требований истца, подлежит выплате в пользу выгодоприобретателя — ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» г. Москва и составляет… руб. (… руб.: 3).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлено ходатайство о взыскании с ответчика судебных расходов за оформление нотариальной доверенности представителю в сумме… руб., юридические услуги: консультацию и составление искового заявления –… руб. и представительство в суде в размере… руб., всего –… руб., что подтверждается представленной квитанцией.

Суд считает, что ходатайство истца в этой части подлежит удовлетворению в полном объеме, поскольку указанная сумма, по мнению суда, является разумной, соответствует объему проведенной работы, времени, затраченного на рассмотрение дела, данная сумма соответствует объему защищаемого права. Судом также учитывается степень сложности судебной защиты по данной категории дел.

Поскольку истец при подаче заявления освобожден от оплаты государственной пошлины, в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать государственную пошлину с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:
Признать смерть Комарова Ю.И., умершего Дата обезличена года, страховым случаем по договорустрахования Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенному между Комаровым Ю.И., Комаровым А.Ю. и Комаровой И.А. и ООО «Росгосстрах — Сибирь»
Взыскать с ООО «Росгосстрах — Сибирь»» в пользу Комарова А.Ю. страховое возмещение по договорустрахования Номер обезличен от Дата обезличена г. в сумме… руб. путем безналичного перечисления указанной суммы на счет выгодоприобретателя ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» 121099, г. Москва, 3-я Смоленская площадь, Смоленский пассаж, этаж 6, офис 654.

Взыскать с ООО «Росгосстрах — Сибирь» в пользу Комарова А.Ю. судебные расходы за юридические услуги в сумме… руб.

Взыскать с ООО «Росгосстрах — Сибирь» в доход государства госпошлину в сумме

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента принятия решения судом в окончательной форме.

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 апреля 2013года г.Красноярск

Советский районный суд г.Красноярска в составе

Председательствующего судьи Пустоходовой Р.В.,

При секретаре Валехматовой Н.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Союз» (ОАО) к ОАО «Страховаягруппа МСК» о взыскании суммы страховой выплаты,

Ермолаева Е.А., АКБ «Союз» (ОАО) обратились в суд с иском к ОАО «Страховая группа МСК» о взысканиистраховой выплаты в размере 500 000 рублей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Союз» (ОАО) с Ермолаевой Е.А., ЕСГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил кредит в сумме 1 000 000руб для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 32. В качестве обеспечения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ЕСГ был заключен договор комплексного ипотечного страхования с ЗАО «Стандарт-Резерв», правопреемником которого является ОАО «Страховаягруппа МСК». Объектом страхования, среди прочих, является жизнь страхователя ЕСГ, страховая сумма — 500 000руб, выгодоприобретателем по договору является АКБ «Союз» (ОАО). В соответствии с разделом 4 договора страховым случаем является смерть по любой причине. ДД.ММ.ГГГГ ЕСГ умер в результате «внезапной сердечной смети». Ответчик страховую выплату не произвел.

Определением Советского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Союз» (ОАО) признан по делу третьим лицом, заявляющим самостоятельные требования относительно предмета спора. (л.д. 61)

В ходе рассмотрения судебного разбирательства определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по иску Ермолаевой Е.А., АКБ «Союз» (ОАО) к ОАО «Страховая группа МСК» о взыскании суммы страховойвыплаты, прекращено в части требований Ермолаевой Е.А. в связи с отказом Ермолаевой Е.А. от иска. Ермолаева Е.А. привлечена к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне истца. (л.д. 65)

В судебном заседании представитель Ермолаевой Е.А. – Васин В.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 7) от исковых требований к ОАО «Страховая группа МСК» о взыскании суммы страховой выплаты, отказался.

Представитель ответчика ОАО «Страховая группа МСК» Прокушев Н.А. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 40) исковые требования не признал.

Представитель третьего лица АКБ «Союз» (ОАО) Мартышева А.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 41) исковые требования поддержала в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Согласно ч.2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (в ред. от 30.10.2009 года), страховымслучаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховойсуммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.ст. 930, 963 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лиц (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества; страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения илистраховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Союз» (ОАО) (Кредитор) и ЕСГ, Ермолаевой Е.А. (Заемщики) был заключен договор кредитный договор №-ИК, согласно условий которого Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности обязательств заемщика в сумме 1 000 000руб на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а Заемщик обязуется исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по договору денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссии, установленные договором. (л.д. 79-86). Согласно п. 1.2. кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования: а именно для приобретения в собственность Заемщика квартиры, расположенной по адресу: Россия,

В соответствии с п. 1.3. кредитного договора №-ИК от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечением исполнения обязательств Заемщика является: в том числе страховое возмещение по договору страхования жизни, здоровья и потери трудоспособности Заемщика, выгодоприобретателем по которому является кредитор.

Во исполнение указанного договора, ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком Страховое ЗАО «Стандарт-Резерв» и ЕСГ (Страхователь) заключен договор комплексного ипотечного страхования № №, согласно п. 1.5. которого, объектами страхования являются имущественные интересы, вытекающие из обязательств Заемщика перед Залогодержателем ФК Красноярский филиал АКБ «Союз» (ОАО) г. Красноярск по кредитному договору №-ИК от ДД.ММ.ГГГГ, и связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом (предметом ипотеки), вследствие его повреждения или гибели (утраты) – прямой реальный ущерб; утратой права собственности на предмет ипотеки на основании вступившего в законную силу решения суда; жизнью, здоровьем и трудоспособностью Заемщика. Страховая сумма на момент заключения договора составляет 500 000руб. (л.д. 70)

Настоящий договор вступает в силу в отношении страхования жизни, здоровья и трудоспособности Заемщика с даты уплаты страховой премии и действует по ДД.ММ.ГГГГ, но не менее срока действия кредитногодоговора плюс один рабочий день (п. 8.1.)

ДД.ММ.ГГГГ ЕСГ умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-ЕТ №, выданного ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15)

Как следует из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ЕСГ явилась внезапная сердечнаясмерть (л.д. 14)

Согласно ответа нотариуса ЛОА № от ДД.ММ.ГГГГ, после смерти ЕСГ умершего ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело №, на основании заявления о принятии наследства по закону, поступившего ДД.ММ.ГГГГ от жены наследодателя Ермолаевой Е.А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 39).

ДД.ММ.ГГГГ Ермолаева Е.А. обратилась к ОСО «СГ МСК» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – смерти ЕСГ ( л.д.34). ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о наступлениистрахового события в ОАО «СГ МСК» обратилось АКБ «Союз» (ОАО) ( л.д.55).

Представитель АКБ «Союз» (ОАО) Мартышева А.В. суду пояснила, что в договоре страхования указано, что кстраховому случаю относится смерть по любой причине. Полагают, что страховой случай наступил –смерть Заемщика, в связи, с чем имеются основания для выплаты страхового возмещения. Банк, как выгодоприобретатель, не отказывается от выплаты страхового возмещения для погашения ссудной задолженности.

Представитель ответчика ОАО «Страховая группа МСК» Прокушев Н.А. суду пояснил, что страхователь ЕСГ на момент заключения страхового договора не представил достоверную информацию о состоянии здоровья. ЕСГ при заключении договора страхования заполнял заявление, указав, что хронические заболевания у него отсутствуют. Кроме того, при обращении за страховой выплатой Ермолаева Е.А. не представила документы, необходимые для страховой выплаты.

Представитель Ермолаевой Е.А. Васин В.В. суду пояснил, что страховой случай наступил, в связи с чем ответчик был обязан произвести страховую выплату. Застрахованный ЕСГ при заключении договорастрахования хронических заболеваний не имел, о чем и указал в заявлении страховщику. Просит того, что бы страховая сумма была взыскана в пользу выгодоприобретателя, не возражает.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит удовлетворению, при этом суд учитывает следующее.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Союз» (ОАО) (Кредитор) и ЕСГ, Ермолаевой Е.А. (Заемщики) был заключен договор кредитный договор №-ИК, в соответствии с которым Кредитор предоставляет Заемщикам денежные средства в сумме 1 000 000руб на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, обеспечением исполнения обязательств Заемщика является: в том числе страховое возмещение по договорустрахования жизни, здоровья и потери трудоспособности Заемщика, выгодоприобретателем по которому является кредитор. ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком Страховое ЗАО «Стандарт-Резерв» и ЕСГ (Страхователь) заключен договор комплексного ипотечного страхования № №, согласно п. 1.5. которого, объектами страхования являются имущественные интересы, вытекающие из обязательств Заемщика перед Залогодержателем ФК Красноярский филиал АКБ «Союз» (ОАО) г. Красноярск по кредитному договору №-ИК от ДД.ММ.ГГГГ, и связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью Заемщика. Страховая сумма — 500 000руб.

Судом установлено, что в период действия договора комплексного ипотечного страхования ДД.ММ.ГГГГ, наступил страховой случай — смерть ЕСГ. Из заключения эксперта (экспертизы трупа) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ЕСГ наступила от острой недостаточности кровообращения развивающейся в результатезаболевания хронической болезни сердца, проявившееся в виде болезненного изменения сердечной мышцы (кардиосклероз, гипертония), венечных артерий (склероз), что подтверждается морфологической картиной со стороны сердечно-сосудистой системы и данными микроскопического исследования (л.д. 26-31)

Пунктом 4.1. договора комплексного ипотечного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что объектом страхования являются имущественные интересы Заемщика, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью. (л.д. 10).

Страховым случаем, в соответствии с п. 4.2. вышеуказанного договора, являются: сметь Заемщика по любой причине (л.д. 11).

Согласно п. 5.4.1 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных ЗАО «Стандарт-Резерв» ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении страхового случая при страховании жизни и здоровья Заемщика, Страховщик выплачивает в случае смерти – в пределах установленной в Договоре страхования страховой суммы.

Таким образом, учитывая, что в соответствии с п. 1.3. кредитного договора №-ИК, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Союз» (ОАО) (Кредитор) и ЕСГ, Ермолаевой Е.А. (Заемщики), обеспечени

Страховая может и смошенничать, дав взятку. Так что советую не тянуть и обращаться в суд.

Добрый день. А сам договор страхования Вы можете выложить?

Дело в том, что если из страхового возмещения искдючены случаи смерти от ранее приобретенных заболеваний, то шансы у Вас не велики

Вам надо обращаться в суд с требованием о признании смерти страховым случаем. Отказ, который Вы получили — не основан на законе. Прилагаю очень известное определение Московского городского суда (вступило в законную силу) по данному вопросу (аналогичное дело, практически), вот:

МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 апреля 2013 г. по делу N 11-11027/2013
Судья: Афанасьева И.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского судав составе: председательствующего судьи Горновой М.В.и судей: Ефимовой И.Е., Быковской Л.И., при секретаре: М.заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Быковской Л.И.дело по апелляционной жалобе Ш.Е.В. на решение Мещанского районного суда города Москвы от 21 июня 2012 года, которым постановлено: Исковые требования Ш.Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.
установила:
Ш.Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику и просила признать смерть Ш.Е.О. страховым случаем, признать отказ в выплате страхового возмещения незаконным, взыскать с ответчика в пользу ЗАО «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору в размере *** руб., взыскать в ее пользу страховое возмещение в размере *** руб.В обоснование исковых требований указала на то, что *** г. ее муж Ш.Е.В. заключил с ЗАО «ВТБ 24» кредитный договор N ***.*** года Ш.Е.О. был заключен с ООО «ВТБ Страхование» договор добровольного страхования жизни и трудоспособности физического лица от несчастных случаев и болезней N ***, выгодоприобретателем по которому является ЗАО «ВТБ 24». *** года Ш.Е.О. умер. На ее обращение к ответчику с просьбой погасить оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору за счет страховой суммы, ответчик уведомлением от *** года сообщил об отказе в выплате страхового обеспечения, сославшись на то, что смерть Ш.Е.О. не признана страховым случаем, поскольку Ш.Е.О. в момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения.В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме.Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве на иск.Ш.А.К. и представители ЗАО «ВТБ 24», ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн», привлеченных к участию в деле в качестве третьих лиц, в судебное заседание не явились.Суд постановил указанное выше решение, об отмене которого как незаконного просит истец по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.В заседание судебной коллегии Ш.А.К. и представители ЗАО «ВТБ 24», ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн», привлеченных к участию в деле в качестве третьих лиц, не явились, в нарушение ст. 167 ГПК РФ о причинах неявки не сообщили, доказательств уважительности причин неявки не представили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступало.При таких обстоятельствах, с учетом мнения истца и представителя ответчика, дело по апелляционной жалобе рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.Проверив материалы дела, выслушав Ш.Е.В., представителя ответчика К., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции подлежит отмене, по следующим основаниям.Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19 декабря 2003 года N 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 — 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.Указанным требованиям обжалуемое решение не отвечает.Судом установлено, что *** г. Ш.Е.О. заключил с ЗАО «ВТБ 24» кредитный договор N ***.В этот же день Ш.Е.О. было подписано заявление на включение в участники Программы страхования, в котором он выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней и согласился с тем, что по договору страхования в качестве выгодоприобретателя будет выступать ВТБ 24 (ЗАО) и, соответственно, при наступлении страхового случая страховая сумма будет выплачена в пользу указанного банка в счет погашения задолженности по кредитному договору (в пределах страховой суммы) в случае моей смерти или постоянной потери им общей трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезни. В этом же заявлении Ш.Е.О. указал, что с условиями договора страхования ознакомлен и согласен.*** года Ш.Е.О. умер.Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции указал, что ответчик обоснованно отказал в выплате страхового обеспечения, поскольку Ш.Е.О. в момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения, а в силу п. 3.5.1 Договора страхования, события не признаются страховыми, если они произошли в результате наркотического, алкогольного опьянения или отравления застрахованного.Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа N *** Ярославского областного бюро судебно-медицинской экспертизы, *** г. Ш.Е.О., находясь в состоянии алкогольного опьянения, умер в результате закрытой тупой травмы нижних отделов грудной клетки слева с разрывом левой почки и забрюшинной гематомой. Указанное повреждение, как следует из акта, опасно для жизни и осложнилось травматическим шоком, который и послужил непосредственной причиной смерти, что подтверждается, постановлением следователя по ОВД СО по г. Рыбинску от *** г. об отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти Ш.Е.О. в связи с отсутствием события преступления, справкой о смерти.В период действия договора Ш.Е.В., являющаяся одним из наследников умершего Ш.Е.О. (л.д. 17), обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако, уведомлением от *** г. ей было отказано в выплате, поскольку данный случай не являются страховым.Судебная коллегия находит указанный отказ в выплате страхового возмещения необоснованным по следующим основаниям.Согласно п. 3.5.1 и 3.5.1.4 договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней N *** от *** г. события, перечисленные в п. 3.2 настоящего договора, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств алкогольного опьянения или отравления застрахованного, либо токсического, или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.Причиной смерти установлена закрытая тупая травма нижних отделов грудной клетки слева с разрывом левой почки и забрюшинной гематомой. Однако, заключение эксперта выводов о наличии причинно-следственной связи между наличием алкоголя в крови умершего и наступившей смертью не содержит. Ответчиком не представлены доказательства причинно-следственной связи между нахождением в состоянии алкогольного опьянения застрахованного лица и его смертью.Таким образом, само по себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору страхования. Умысел застрахованного лица на наступление страхового случая отсутствовал, имело место непредвиденное и внезапное событие — несчастный случай, которое подпадает под действие раздела 3 договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней N *** от *** г. Страховой случай наступил в период действия указанного договора страхования. При таких обстоятельствах, доводы ответчика о том, что в соответствии с заключением эксперта, в крови и моче Ш.Е.О. обнаружен этиловый спирт, что свидетельствует о нахождении Ш.Е.О. на момент смерти в состоянии алкогольного опьянения тяжелой степени, судебная коллегия находит несостоятельным.Наличие предусмотренных законом оснований для освобождения ответчика от исполнения принятых на себя обязательств по договору страхования по выплате страхового возмещения в связи с наступившим событием, которое относится к страховому случаю не установлено.При таких обстоятельствах, требования истца в части признания смерти Ш.Е.О. *** г. страховым случаем, признания отказа страховой компании в выплате страхового возмещения в связи с указанным случаем незаконным обоснованы и подлежат удовлетворению, а решение суда в части отказа в удовлетворении данных требований подлежит отмене как постановленное с нарушением норм материального права.Согласно п. 8.1 договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней N *** от *** г., заключенного ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ЗАО) при наступлении страхового случая по рискам, указанным в п. п. 3.2.1, 3.2.2. страховщик производит выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной на каждый месяц страхования.В соответствии с п. 4.1 вышеуказанного договора страхования страховая сумма представляет собой денежную сумму, которая будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении предусмотренных в настоящем договоре страховых случаев. Страховая сумма в отношении каждого застрахованного устанавливается на каждый месяц страхования в размере остатка ссудной задолженности застрахованного по основному долгу на первый день месяца страхования, но не более *** долларов США или *** рублей.С учетом вышеуказанных положений договора страхования и страхового акта от *** г. (л.д. 104) страховая сумма на дату наступления страхового случая, в размере которой подлежит выплате страховое возмещение, составляет *** руб.Указанная сумма, составляла сумму задолженности умершего по кредитному договору на дату смерти заемщика и подлежит направлению на погашение задолженности наследников Ш.Е.О. перед Банком ВТБ 24 (ЗАО).Довод ответчика о том, что Ш.Е.В. является ненадлежащим истцом по требованию о взыскании страхового возмещения в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) судебная коллегия находит несостоятельным по следующим основаниям.Согласно положениям ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.В соответствии с п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.Статья 934 ГК РФ предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.Согласно п. 1.3 договора страхования от *** г. выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой суммы при наступлении страховых случаев, предусмотренных настоящим договором, является страхователь (Банк ВТБ 24 (ЗАО) с письменного согласия каждого застрахованного. В заявлении на включение в участники программы страхования от *** г. Ш.Е.О. выразил согласие на то, что по договору страхования в качестве выгодоприобретателя будет выступать Банк ВТБ 24 (ЗАО) и соответственно при наступлении страхового случая страховая сумма будет выплачена в пользу указанного банка в счет погашения задолженности по кредитному договору в пределах страховой суммы в случае его смерти.Таким образом, в качестве выгодоприобретателя в части получения страховой суммы в пределах ссудной задолженности является Банк ВТБ 24 (ЗАО) с письменного согласия застрахованного лица.Банк ВТБ 24 (ЗАО) не воспользовался своим правом требования выплаты страхового возмещения в свою пользу, однако, у наследников застрахованного лица возникло право требовать исполнения такого договора.Ш.Е.В. как наследник своего супруга Ш.Е.О. обратилась с требованием о понуждении к исполнению договора страхования и просила взыскать страховое возмещение со страховщика в пользу кредитора по кредитному договору в счет погашения задолженности по долгу наследодателя, что не противоречит закону, обычаям делового оборота и не нарушает прав третьих лиц.При таких обстоятельствах, с учетом положений п. 4.1 и п. 8.1 договора страхования от 01.12.2008 г. требование истца о взыскании страховой суммы в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежат удовлетворению частично, только в размере страховой суммы на дату смерти заемщика в сумме 31051,37 руб., которая подлежит направлению на погашение задолженности наследников Ш.Е.О. перед Банком ВТБ 24 (ЗАО).В отзыве на иск (л.д. 66 — 67) Банк ВТБ 24 (ЗАО) поддержал требования Ш.Е.В. о взыскании страхового возмещения в размере кредитной задолженности Ш.Е.О. в пользу ВТБ 24.При таких обстоятельствах, решение суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании с ответчика страхового возмещения в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежит отмене.Требования истца о взыскании в ее пользу страхового возмещения в размере *** руб. (л.д. 135) с учетом положений ст. 934 ГК РФ и п. 4.1 и 8.1 договора страхования от *** г. не подлежат удовлетворению, поскольку страховое возмещение, установленное в размере 100% страховой суммы на дату смерти Ш.Е.О. в размере *** руб. подлежит выплате выгодоприобретателю — Банку ВТБ 24 (ЗАО).На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 — 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Мещанского районного суда г. Москвы от 21 июня 2012 года отменить.

Признать смерть Ш.Е.О., умершего *** г., страховым случаем.

Признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения в связи с признанием смерти Ш.Е.О. не страховым случаем.

Обязать ООО СК «ВТБ Страхование» перечислить ВТБ 24 (ЗАО) страховую сумму в размере остатка ссудной задолженности *** руб.

В остальной части исковых требований Ш.Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» отказать.

Что касается наследства, по долгам отца Вы отвечаете только в размере наследства. Так если долг 100 руб, а Вы получили 50, то вот эти 50 руб Вы и отдадите. Остальное Банк должен списать на основании свидетельства о смерти.

По поводу страхования. Выгодоприобретателем у установлен Банк, и все деньги от страховой в случае выигрыша спора пойти в банк на погашение кредита.

Вы подумайте нужен ли Вам этот спор? Если у наследодателя не было имущества, мое мнение лучше спор не развязывать. Больше нервов потратите.

Исходя из тех документов, что представлены вами, то не видно правил страхования, если их не давали на подпись при подписании заявления страхования, то шансы есть, если правила подписаны, то шансов выиграть практически нет, т.к. ГК устанавливает свободу договора и правила будут признаны законными, ведь страхователь знал о наличии у него такого заболевания!

Здравствуйте, Олег! В данном случае ключевой нюанс — установление исчерпывающего перечня страховых случаев, имеющих отношение к Договору страхования жизни. В представленной Вами выдержке текста Договора приведён открытый перечень событий, относящихся к страховым случаям.

При этом Договор страхования должен содержать отсылку к стандартным правилам страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком (статья 943 Гражданского кодекса России).

В этой связи необходимо, помимо условий Договора страхования, ознакомиться с принятыми в страховой компании правилами страхования, предусмотренными для Договоров страхования соответствующего вида.

Если в правилах страхования отсутствуют причины для отказа в удовлетворении Ваших требований как выгодоприобретателя, Вам необходимо запросить у страховой компании мотивированное обоснование причин отказа произвести выплату страховой суммы. Для этого необходимо направить по юридическому адресу страховой компании Заказное письмо с описью вложения или нанести личный визит в офис компании.

При отсутствии оснований для отказа в выплате страховой суммы, налицо спор о праве. В этом случае Вам необходимо в судебном порядке требовать принудить страховую компанию осуществить выплату Вам страховой суммы в соответствии с Договором страхования.

В суде ответчик -страховая компания для освобождения от обязанности произвести выплату страховой суммы, должен доказать наличие умысла страхователя или выгодоприобретателя в наступлении страхового случая (пункт 1 статьи 963 Гражданского кодекса России).

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

m.pravoved.ru

Популярное:

  • Учебное пособие pr Ольшанский Д.В.. Книги онлайн Ольшанский Дмитрий Вадимович (1953-2003) — известный социальный психолог, политолог, публицист. Доктор политологических и кандидат психологических наук, академик Международной академии информатизации. Автор […]
  • Гос нотариус в харькове Восьмая государственная нотариальная контора Киевского района города Харькова Место для Вашей рекламы! За 99 грн в месяц о Вас узнают все посетители этой страницы. Ближайшие места: Частный нотариус Серветник Анна Геннадьевна, Ярослава […]
  • Правила хранения противогазов Срок годности и основания для утилизации противогаза Противогаз относится к средствам индивидуальной защиты, и далеко не все равно, годно это средство или нет. Сколько времени может храниться этот предмет на складе, каков срок годности […]
  • Сокращение штата закон Как происходит сокращение при банкротстве Каждый гражданин Российской Федерации имеет право на оплачиваемый труд, соблюдение и выполнение всех норм и требований должности. Со своей стороны государство контролирует процесс соблюдения […]
  • Стороны произвели взаимозачет НДС: правила взаимозачета Компании в основном практикуют взаимозачеты, когда между партнерами заключено два договора. При этом фирма по одному соглашению будет кредитором, по другому — должником, а погасить задолженность деньгами не […]
  • Приказ об аттестационной комиссии в колледже Приказ об аттестационной комиссии в колледже МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИХабаровского края от 20 октября 2014 года N 60 О создании аттестационной комиссии для проведения аттестации педагогических работников в целях установления […]
  • Полномочия и задачи фскн Проект закона о ФСКН России: подготовка к первому чтению Федеральная служба Российской Федерации по контролю за оборотом наркотиков была сформирована Указом Президента РФ 1 в 2003 году. Вот уже 10 лет ФСКН России остается единственным […]
  • Госпошлина за удостоверение по аттестации Как уплачивается госпошлина за аттестацию в Ростехнадзоре Если ваша деятельность связана с опасным оборудованием и от лиц (работников предприятия) зависит промышленная безопасность, вам придется воспользоваться услугами […]